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确认过判例,这样的民间借贷合同无效!
人气: 发布日期:2018/12/29 10:52:02

前几天,客户咨询我:戴律师,我听说最近国家出台了新规定,以借贷为业的民间借贷合同是无效的,真有这样一回事吗?那我们借出去的钱怎么办呢?

 

为了搞清楚客户咨询的问题,我做了相关检索,现在和大家一起来分享。

 

原来,“以民间借贷为业的民间借贷合同是无效的”这样一种说法,缘起于最高人民法院的一个判例。

 

判例介绍

 

最高人民法院是这样判的:

 

具体裁判理由如下(判决书原文摘录):

 

本院认为,根据高金公司、工行星海支行的上诉请求以及双方当事人的诉辩意见,本案争议焦点为:(一)如何认定案涉两份《借款合同》的效力……

 

(一)关于案涉两份《借款合同》的效力问题

 

根据本案查明的事实,高金公司贷款对象主体众多,除了本案债务人德享公司以外,高金公司于2009年至2011年间分别向新纪元公司、金华公司、荟铭公司、鼎锋公司和顺天海川公司等出借资金,通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息,出借行为具有反复性、经常性,借款目的也具有营业性,未经批准,擅自从事经常性的贷款业务,属于从事非法金融业务活动。银行业监督管理法第十九条规定:“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”,该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全,事关社会公共利益,属于效力性强制性规定。根据合同法第五十二条关于“有下列情形之一的,合同无效:……(五)违反法律、行政法规的强制性规定”的规定,以及合同法解释二第十四条关于“合同法第五十二条第(五)项规定的‘强制性规定’,是指效力性强制性规定”的规定,应认定案涉《借款合同》无效。高金公司的经营范围为项目投资(不含专项审批)、财务咨询、企业管理咨询,高金公司所从事的经常性放贷业务,已经超出其经营范围。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》(以下简称为合同法解释一)第十条规定:“当事人超出经营范围订立合同的,人民法院不因此认定合同无效,但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。金融业务活动系国家特许经营业务,故依照上述规定也应认定案涉《借款合同》无效。因此,原审判决认定案涉《借款合同》无效,认定事实清楚,适用法律正确,应予维持。高金公司上诉主张《借款合同》有效,缺乏事实和法律依据,本院不予支持。

 

律师解读

 

高金公司未经批准,擅自从事经常性的贷款业务,属于从事非法金融业务活动。

 

这违反了“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”这一强制性规定。

 

根据我国合同法的规定,违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效,所以高金公司与德享公司签订的《借款合同》无效。

 

除了这一判例,20180416日中国银行保险监督管理委员会、公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合发文(银保监发〔201810号),其中第三条规定:严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律规范,未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。而且第四条还规定:民间借贷中,出借人的资金必须是其合法收入的自有资金,禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。

 

这一规定进一步明确了,未经批准,任何单位和个人禁止以民间借贷为业。

 

根据我国合同法关于合同无效的法律后果的规定(《合同法》第五十八条:合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿),出借的本金应当予以返还,但对于合同约定的利息,法院一般不予支持,最多可能会按银行同期贷款利率支持资金占用费。

 

律师提醒

 

对于企业而言,虽然超出经营范围订立合同的,人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的,如具有反复性、经常性的借贷合同,仍有可能被认定无效。合同被认定无效事小,事大可能会承担罚款、吊销执照等行政责任,甚至会涉嫌非法经营罪,因此招致牢狱之灾就严重了。所以,企业经营需谨慎,尽量不要超出经营范围进行经营,尤其是不要擅自涉足法律限制、特许以及禁止经营的领域。

 

对于个人而言,以民间借贷为业,法律同样是禁止的,也会面临承担相应法律责任的风险。

 

好啦!大家应该明白了,法律不是禁止民间借贷行为,而是不得以借贷为业或吸收、变相吸收他人资金,用于从事民间借贷以赚取利润。

 

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